Наш партнер, иммиграционный юрист «Испанского Бюро» Екатерина Цаллагова делится своим мнением о вопросе страхования в Испании:
Почему россияне не доверяют страховым компаниям?
Почему мы считаем, что страховые взносы — пустая трата денег? Почему мы страхуем здоровье, жизнь или жилище так неохотно и только тогда, когда это необходимо по закону или этого требует банк-кредитор?
Всё достаточно просто. Страховой рынок России находится в стадии становления. Доля недобросовестных страховщиков там ещё достаточно велика. Многие имеют негативный опыт общения со страховыми компаниями, когда долгие телефонные переговоры, переписка и стояние в очередях не привело ни к чему, кроме потерянного времени и испорченного настроения.
Общая финансовая нестабильность и отсутствие привычки финансового планирования жизни у россиян тоже играют свою роль.
Что же нас ожидает в Испании?
Однако с переездом в Испанию нам стоит пересмотреть свой взгляд на страхование. Ведь Испания считается родиной страхового права, первый страховой кодекс здесь появился ещё в 15 веке (Los Capitolos de Barcelona, 1435 г.). Испанские страховые компании имеют многолетнюю историю, а предлагаемые ими страховые продукты на деле помогают сэкономить время, деньги и нервы при возникновении страхового случая.
Рассмотрим основные виды страховых продуктов испанского рынка, их особенности и основные преимущества.
Страховки, касающиеся жизни и здоровья
Страхование здоровья (Seguro de Salud)
Одна из самых популярных страховок. Требуется для оформления ВНЖ без права на работу и ВНЖ инвестора. Многие сохраняют частную медицинскую страховку и после получения права доступа к государственной системе страхования. Основные преимущества частной медицинской страховки: быстрое обслуживание, возможность выбрать специалиста и клинику, возможность получения консультации профильного врача без необходимости предварительного направления от терапевта.
Страховщики предлагают выбрать один из двух типов страхования здоровья:
- с правом получать лечение в клиниках и у специалистов, имеющих договор с вашей страховой компанией (Seguro de salud de asistencia médica);
- с правом обращения в любые клиники и к любым специалистам — в этом случае страховая компания компенсирует вам до 80% ваших затрат (Seguro de salud de reembolso);
- ваш страховой полис может предусматривать комбинацию первых двух вариантов.
Страховки делятся на два вида: с доплатами (con copago) и без доплат (sin copago). Первый вид больше будет интересен тем, кто пока не собирается много болеть и лечиться, так как предусматривает частичную оплату каждого визита и анализа из собственного кармана. Второй вариант больше подойдет семьям с детьми, пожилым людям.
Учтите, что в первый год действия страховки не все услуги и процедуры могут быть вам доступны. Обычно условиями страхования будет предусмотрен временной период от 3 до 10 месяцев, в течение которого вы не сможете делать наиболее сложные обследования и операции, такие как, например, пересадка органов (tiempo de carencia). Tiempo de carencia для родов обычно предусматривается не менее 8-ми месяцев.
Испанские страховщики не страхуют людей старше 75 лет. Поэтому, если вы задумываетесь о том, чтобы в будущем перевезти в Испанию ваших родителей, стоит решить вопрос о страховании заблаговременно. Договор страхования, заключенный до достижения застрахованным 75-ти летнего возраста, будет продолжать действовать и после.
Изменить тип и вид страховки, отказаться от услуг страховой компании, как правило, разрешается раз в год, причем необходимо заранее предупредить страховую о своих намерениях. Такое изменение или отказ возможны либо за месяц до окончания года действия вашей страховки, либо в конце календарного года (в некоторых страховых компаниях).
Страхование жизни и потери трудоспособности (Seguro de vida)
Этот вид страховки обычно бывает обязательным условием для предоставления вам ипотечного кредита банком. Ваша жизнь и/или потеря трудоспособности страхуется на сумму полученного кредита, и именно банк становится выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.
Однако эта страховка может быть интересна также для семей, где только один человек приносит основной доход и обеспечивает других членов семьи, так как гарантирует будущее иждивенцев. Также страховка интересна для одиноких людей, которые хотели бы защитить себя в случае потери работоспособности, и для лиц, работа которых связана с повышенным риском.
Похоронная страховка (Seguro de decesos)
Эта страховка с печальным названием покрывает в первую очередь стоимость ритуальных услуг, которые в Испании достаточно дороги. Страховкой также покрывается юридическое обслуживание: консультации и помощь родственникам умершего в оформлении необходимых документов и сертификатов, которые в дальнейшем будут необходимы при оформлении пенсий, наследства и т.п. Также страховка может покрывать психологическую помощь родственникам умершего (иногда это покрытие включается в полис Страхования жизни — Seguro de Vida).
Стоимость страховки в основном будет зависеть от возраста застрахованного, а также от выбранных опций: кремация, захоронение, репатриация.
Страховки, касающиеся недвижимости
Страхование жилья (Seguro de Hogar)
Эта страховка покрывает ущерб, нанесенный самому жилищу, и имуществу, находящемуся в застрахованном помещении, а также покрывает гражданскую ответственность перед третьими лицами (например в случае залива соседей снизу).
В большинстве случаев при оформлении ипотеки банк потребует от вас оформить данный вид страховки. В остальных случаях она не является обязательной, но может быть весьма полезной.
Страховой полис по страхованию жилища может предусматривать такие интересные для вас виды покрытия как:
- покрытие ущерба, причиненного пожаром, затоплением, электрическим током, природными явлениями;
- покрытие ущерба от актов вандализма, воровства, ограбления, совершенных в жилище или за его пределами в отношении лица, проживающего в жилище;
- избыточное потребление воды в случае поломки труб и коммуникаций;
- повреждения в саду;
- ущерб от разбитого стекла;
- гражданскую ответственность перед третьими лицами вследствие выпадения на них предметов из вашего окна, балкона, террасы.
Покрытие ущерба от ограбления на улице обычно лимитируется. Страховая компания будет готова компенсировать:
- наличные деньги, которых потерпевший лишился в результате ограбления, в размере не более 300 евро
- ущерб, нанесенный личному имуществу потерпевшего в размере не более 1200 евро.
В разных страховых компаниях эти суммы могут незначительным образом отличаться.
Будьте внимательны при оформлении страхового полиса, включите в него все необходимые опции. А при возникновении всевозможных ЧП не торопитесь оплачивать самостоятельно химчистку костюма соседа, облитого вином с вашего балкона, или замену стекла в двери на террасу, разбитого вашим стремительным гостем, спешащим на перекур. Вполне вероятно, что эти расходы возьмет на себя страховая компания.
Данную страховку может оформить как собственник жилья, так и арендатор (Seguro de Hogar para Inquilinos).
Страхование от неуплаты арендной платы (Seguro de Impago de Alquiler)
Эта страховка наиболее интересна для инвесторов, приобретающих недвижимость с целью сдачи её в аренду. Страховка покрывает риски неуплаты арендной платы арендаторами. Страховая компания возместит арендную плату при неуплате в течение периода от 6 до 15 месяцев, а также расходы по выселению недобросовестных арендаторов.
Страхование гражданской ответственности для автомобиля (Seguro de coche)
Данным видом страховки покрывается гражданская ответственность перед третьими лицами. Эта страховка является обязательной в Испании. Штраф за ее отсутствие — приличный, так что не стоит пренебрегать выполнением данного требования.
Страховка привязывается к транспортному средству, а не к его водителю. Многих неприятно удивляет высокая стоимость этой страховки, особенно в первый год жизни в Испании. Действительно стоимость будет напрямую зависеть от «страховой» истории страхователя-водителя. А если он только переехал в Испанию, о какой истории может идти речь?
Существуют способы снижения квоты за первый год страхования. Однако окончательное решение всегда останется за страховой компанией.
Если вы ещё только собираетесь переезжать в Испанию, выберете для автострахования в вашей стране международную компанию, известную на испанском рынке. В дальнейшем при оформлении страховки в Испании такой опыт может быть учтён испанской страховой при расчете квоты.
Если вы уже приехали в Испанию, попробуйте найти доброго самаритянина, имеющего стаж вождения в Испании, который согласиться выступить вашим страхователем. Попросите включить вас в страховку как водителя (conductor ocasional o segundo conductor), так вы сможете «заработать» себе страховой стаж. Учтите, что в данном случае, совершая ДТП, вы нанесете вред и себе, и вашему доброму страхователю, его страховая квота в следующем году будет увеличена. Будьте внимательны и осторожны на дороге!
Страхование домашних животных (Seguro para Mascotas)
В Испании любят домашних животных, и их страхование широко распространено. Страховой полис может включать:
- возмещение расходов на ветеринара в случае происшествия с животным (консультации, лекарства, хирургические вмешательства, анализы);
- денежную компенсацию в случае смерти животного от чрезвычайного происшествия;
- денежную компенсацию в случае кражи животного, а также покрытие расходов на публикацию объявлений в прессе и на радио в случае потери питомца;
- возмещение расходов на содержание питомца в гостинице для животных при госпитализации хозяина;
- покрытие расходов на ветеринара в случае болезни питомца;
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, которым животное нанесло вред (является обязательным в Испании для следующих видов бойцовских собак: Питбультерьер, Стаффордширский терьер, Американский стаффордширский терьер, Ротвейлер, Аргентинский дог, Бразильский фила, Тоса-ину, Акита-ину).
Другие полезные страховки
- Многих владельцев недвижимости, особенно тех, кто часто отсутствует, заинтересует страховка рисков при заселении оккупантов (ocupas), которая покрывает юридическую защиту интересов собственника недвижимости в процессе выселения оккупантов.
- Обязательным в Испании является страхование гражданской ответственности на прогулочный водный транспорт, которая также имеет свою специфику.
- Для тех, кто любит путешествовать, полезной может оказаться страховка путешественника.
Чем может помочь специалист?
Страховой агент всегда предложит вам несколько вариантов страхования в зависимости от ваших пожеланий, предпочтений и финансовых возможностей, научит, как правильно действовать при наступлении страхового случая, поможет защитить ваши права в спорах со страховщиками.
Если вы только собираетесь застраховаться, если уже имеете действующую страховку, но не довольны ее условиями, если ваш страховой агент не может ответить на все ваши вопросы — обращайтесь к специалистам INOV Expat и Испанского Бюро, которые помогут вам во всем разобраться.
